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保険選びのヒント

• 個人の保険を設計するにあたって
• 保険会社の格付け

個人の保険を設計するにあたって

生命保険、医療保険、自動車保険など、個人の方でも多くの方が加入している「保険」ですが、実は人生の中で、住宅の次に大きな買い物である、人生の３大支出（住宅、保険、税金、教育資金、老後資金いずれか）といわれています。
現在、個人のライフステージや生活設計に合わせて財産形成計画を提案する、ファイナンシャルプランナーという職業が、金融事業、不動産事業、そして保険事業でも活躍しています。 ファイナンシャルプランナーはFP技能士として平成１５年から国家資格になり、さらに注目度があがっている職種ですが、この仕事の重要性や注目度が上がるということは、それだけ多くの人が財産計画を真剣に考え、専門家のアドバイスを必要としていると言う事ではないでしょうか。

保険は「保障」という無形の高額商品です。専門家に相談しながら、自分に必要な保障を知り、正しい知識を持ち、保険を設計することが大切です。

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保険会社の格付け

損保業界は金融大改革により規制緩和が図られ、1997年頃から外資系保険会社が相次いで参入する中、保険料率の自由化などに伴い、外資系保険会社の自動車保険や第３分野の進出など、ユニークな商品が多く提供されています。それに合わせて生保業界でも外資系企業による業績不振の日本企業の買収・合併など、近年、保険業界は大きく変化しています。
多くの保険会社が多数の保険商品を販売し、複雑な構造や規約の中から自分に合った保険を選び出すのはとても大変です。
そんな時、保険会社選びで私たちの一つのガイドラインになるものが「保険財務力」の格付けです。
保険財務力とは、保険金の支払い能力のことをいい、素人目からはわかりづらい保険会社の経営の健全性を世界的な格付け会社、スタンダード＆プアーズ社・ムーディーズ社の評価で判断できます。

スタンダード＆プアーズ社の格付け

AAA	保険財務力が極めて強い。スタンダード&プアーズの最上級の格付け。
AA	保険財務力が非常に強い。最上位の格付け（「AAA」）との差は小さい。
A	強い保険財務力を有するが、上位2つの格付けに比べ、事業環境が悪化した場合、その影響をいくぶん受けやすい。
BBB	保険財務力は良いが、上位の格付けに比べ、事業環境が悪化した場合、その影響を受けやすい。
BB	保険財務力が限界的である。プラス要因もあるが、事業環境が悪化した場合、債務を履行する能力が不十分になる可能性がある。
B	保険財務力が弱い。事業環境が悪化した場合債務を履行する能力が損なわれる可能性がある。
CCC	保険財務力が非常に弱い。債務の履行は良好な事業環境に依存している。
CC	保険財務力が極めて弱い。債務をすべては履行できない可能性がある。

ムーディーズ社の格付け

Aaa	支払能力がきわめて優れている保険会社に対する格付け。
Aa	支払能力が優れている保険会社に対する格付け。
A	支払能力が良好である保険会社に対する格付け。
Baa	支払能力が適切である保険会社に対する格付け。
Ba	支払能力に疑問がある保険会社に対する格付け。
B	支払能力が弱い保険会社に対する格付け。
Caa	支払能力がかなり弱い保険会社に対する格付け。
Ca	支払能力がきわめて弱い保険会社に対する格付け。
C	支払能力が最低の保険会社に対する格付け。

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